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jueves, 1 de septiembre de 2011

Dilema con las deudas Pagar o no Pagar o Refinanciar

Este articulo fue publicado en diversos Foros el Do, 1 de Mar, 2009 7:13 pm y aun mantiene vigencia hoy en dia...

En estos días en el canal 8 EN EL PROGRAMA DE JIMENA DE LA QUINTANA se a entrevistado a diversos representantes de la Banca y de la SBS a fin de responder a las interrogantes de los Televidentes que tienen sobre sus deudas: Tarjetas de Crédito, Hipotecarios, Créditos personales....también se a conversado sobre los prestamos PYMES...aquí presento algunas falacias y observaciones que nos han presentado estos señores y que en la practica es un saludo a la Bandera:

1.- Lo primero que nos dicen es si tienes varias deudas es mejor que trates de juntar todas en una sola, busques una Institución que te compre la deuda y negocies una sola programación....

Aparentemente es una buena alternativa pero en la practica esta modalidad solo se puede dar para clientes VIP y siempre que la sumatoria de las cuotas no sea N veces su ingreso neto mensual o su cuota mensual no sea N% de tu ingreso mensual, efectivamente bajo este esquema se puede realizar la compra de la deuda hasta por 36 meses y continuar en una calificación de normal....actualmente los clientes Exclusivos o VIP tienen una calificación interna depende en que empresa labore el ejecutivo, por ejemplo si labora en una empresa del sector Textil, el ejecutivo tendra mas riesgo y se tenderá a negarle la compra de la deuda....

Pero que pasa con aquellos que no son VIP...no tienen ninguna alternativa que otro Banco pueda comprarle la deuda, sería ilogico porque los Bancos apuestan por un cliente grande que se encuentre relativamente bien en el sistema, con poco montos sus ingresos marginales no cubren los costos operativos de comprar una deuda con los riesgos que ello supone....entonces tenemos que en mas del 90% de los casos de las deudas personales y de tarjetas de credito no son atractivos para que otro Banco les compre la deuda.

2.- Lo Segundo que nos dicen es que no es lo mismo Reprogramar que Refinanciar.....

Efectivamente pero tiende a distraer o a generar equívocos...por ejemplo la deuda de una Tarjeta solo se puede Refinanciar cambiando el producto de una Tarjeta de Crédito a un pequeño Pagare con cuotas, plazos y tasas de interés fijas...la Reprogramación no existe en este tipo de productos....

La Reprogramación funciona siempre y cuando el plazo no se modifique, ejemplo : si tenemos un operación de Lease Back a 48 meses y vamos pagando 12 meses y proveemos oportunamente que en los próximos 4 meses vamos a tener problemas de caja, se puede solicitar al Banco durante estos meses solo pagar la tasa de interés o un periodo de gracia y la diferencia se reprograme en las cuota pendientes de pago...con ello se va alterar la cuota a pagar....la Tasa sigue siendo la misma y el periodo de pagos también (Para ser mas exactos el pago de la ultima cuota sigue siendo la misma, lo único que se altero es el monto de la cuota).

La reprogramación es utilizado para deudas de empresas, difícilmente para deudas personales o hipotecarios, porque estos pagos provienen de un ingreso Fijo: Sueldos, Honorarios, Dividendos etc...En los casos de personas naturales lo que existe es el REFINANCIAMIENTO y todos deben ser concientes que esto llevara a una disminución en la Calificación (por el riesgo implicito) en el sistema financiero de Normal o CPP a Deficiente por lo menos durante un año donde tendrá que pagarse las cuotas oportunamente.

3.- Lo Tercero que nos dicen es tratemos de no perder la Calificación de Normal en el sistema Financiero....

Cuando una persona o pequeño empresario entra en incumplimiento de pagos estamos hablando de insolvencia, ello se da por diversos motivos: Perdida de trabajo, sobreendeudamiento (Aquí no solo el problema es del deudor sino también del acreedor...porque presto???), incremento de tasas de interés (Como el de las tarjetas de crédito en plena crisis), disminución de ventas en el caso de las PYMES, disminución de utilidades en el caso de trabajadores vinculados al sector minero, financiamiento de empresas o PYMES con créditos personales (problemas de calce)....

En lo personal cuando atendemos a un cliente que se encuentra sobre endeudado no acudimos a la facilidad de la Gimnasia Financiera que se trate de refinanciar todo para luego seguir incumpliendo...a ver aquí un casito: Un Amiguito de Gamarra nos visita y nos dice: entre mi esposa y yo tenemos un saldo deudor de S/.50,000.00 con el Banco XX especialistas supuestamente en PYMES (el principal era S/.80,000.00 y han ido amortizando), tengo 4 tarjetas de crédito que han sido utilizados para pagar estas cuotas, tengo prestamos de terceros también para pagar estas cuota, mi negocio ha bajado de vender S/50,000.00 mensual a S/. 20,000.00 se entenderá se ha venido comiendo el capital de Trabajo, su capital de trabajo antes era S/60,000.00 como mínimo ahora con las justas llega a S/.30,000.00 y este será cero 0 los próximos 4 meses si sigue pagando al Banco.

A este señor el Banco XX el Banco le renovaba su crédito de Capital de trabajo incluso aumentándolo, actualmente no lo hace porque tuvo retrasos y porque el banco intuye que tiene problemas...y le dice que siga pagando, porque sino va a tener una calificación de CPP o Deficiente y la Banca no a querer seguir trabajando con el...(Uds creen que a esas alturas le interesa al cliente un prestamo adicional del Banco cuando en la practica ya es imposible)

Entonces estamos frente a un dilema Pagar y comerse el capital, no pagar oportunamente y estar con calificación en el sistema y la tercera es REFINANCIAR la deuda....ahora que ya el cliente tomo la decisión de REFINANCIAR la pregunta es quien decide cuanto pagar, el BANCO o el CLIENTE...en el ejemplo presentado el cliente solo esta vendiendo S/.20,000.00 y su margen es del 15% es decir gana unos S/3,000.00 al mes y sus gastos familiares ajustados es de S/.2,500.00 solo tiene para enfrentar la deuda S/. 500.00....(sus cuotas mensuales por pagar eran casi S/6,000.00) que pasa si el Banco le dice te reprogramo pero tienes que pagar S/. 2,000.00 o mas al mes... el cliente sabe que difícilmente va a vender un poco mas, sabe que la crisis esta en la puerta de Gamarra....que haría UD.....

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